借貸詐騙：網路貸款先收手續費、要你交出存摺

先看重點：為什麼貸款會變成詐騙

急需用錢時，看到「免審核、當天撥款、黑名單也能貸」的廣告很難不心動。但這類訊息背後，常見的是兩種陷阱：一是借款前先收錢，錢一匯出去就失聯；二是要你交出存摺、提款卡，讓你的帳戶變成詐騙集團收錢、轉錢的工具。這篇文章帶你看懂常見手法、怎麼判斷，以及遇到時該怎麼做。

常見手法與情境

手法一：先收手續費、保證金

對方在 LINE、臉書社團、簡訊或網路廣告上自稱「代辦貸款」或「民間借貸」，說你已經「過件」，但撥款前要先付：

• 手續費、服務費、開辦費
• 保證金、履約金、擔保金
• 保險費、公證費、驗證費

你匯款後，對方會再編理由要你繼續付錢，例如「金額輸入錯誤，要再匯錢解除凍結」「銀行風控要驗證還款能力」。每付一次，就有下一個理由，直到你放棄為止，而貸款始終不會撥下來。

手法二：要你交出存摺、提款卡，說是「美化金流」

對方會說你的帳戶「流水太少」「沒有薪轉紀錄」，要幫你「美化帳戶」或「做金流」，才能提高貸款額度。作法通常是請你：

• 把存摺、提款卡寄給對方或放在指定地點
• 提供提款卡密碼、網路銀行帳號密碼
• 綁定或約定轉帳、設定 OTP（一次性密碼）驗證

事實上，銀行審核貸款不會要求你把帳戶交給第三方。所謂美化金流，多半是拿你的帳戶來收被害人的錢，再很快轉走或提領，你的帳戶就成了詐騙的一環。

手法三：假冒銀行或金融公司

有些詐騙會冒用知名銀行、融資公司名稱，或假造「核貸通知書」「合約書」，看起來很正式，但聯絡方式只有 LINE 或私人手機，要求你到超商寄件或轉帳給個人帳戶。

手法四：個資被拿去做別用

你填寫的申請表若包含身分證正反面、健保卡、自拍照，這些資料可能被拿去申辦其他帳戶、門號或轉賣，後續麻煩更大。

怎麼辨認：這些訊號請提高警覺

• 宣稱免審核、免擔保、保證過件：正式放款機構一定會評估還款能力，不可能保證過件。
• 還沒撥款就要你先付錢：不論名目是手續費、保證金或解凍金，都是高風險訊號。
• 要求你交出存摺、提款卡、密碼：這是最明確的紅旗，請直接拒絕。
• 只用 LINE、私訊聯絡，沒有實體地址或可查證的公司資料。
• 催促你立刻決定：「今天名額最後一個」「再不處理就取消資格」。
• 收款帳戶是個人戶，而不是公司戶或合法機構帳戶。
• 要你到 ATM 操作、或依指示解除分期付款：銀行不會這樣處理貸款問題。

怎麼分辨合法借款管道

1. 優先找銀行、信用合作社、農漁會等受金融主管機關監督的金融機構，到櫃台或用官方 App、官網辦理。
2. 用官方網站或官方客服電話查證，不要用對方給的電話或連結。
3. 查詢對方是否為合法登記的公司，可到經濟部商工登記公示資料查詢，也可向 165 反詐騙諮詢專線確認。
4. 看合約內容：利率、費用、還款方式要清楚寫明；撥款前不應向你個人收取不明費用。
5. 利息過高要小心：民間借貸的利率若超過法律規定的上限，約定可能無效，並可能涉及違法。
6. 若是政府紓困、青創貸款等，應透過相關主管機關或承辦銀行的官方公告申請，不要透過代辦業者先付費。

遇到時怎麼做

還沒匯款、還沒交帳戶

1. 立刻停止聯絡，不要再填資料或點連結。
2. 保留對話截圖、廣告頁面、對方帳號與電話。
3. 撥打 165 反詐騙諮詢專線詢問，必要時報案。

已經匯款

1. 馬上撥打 165 或 110，說明匯款時間、金額與收款帳號，請求協助通報警示。
2. 同時聯絡匯出款項的銀行，告知遭詐騙。
3. 攜帶身分證、存摺或轉帳紀錄、對話截圖，到就近警察局報案製作筆錄。
4. 不要再依對方指示追加匯款，也不要相信「再付就能拿回」的說法。

已經交出存摺、提款卡或密碼

1. 立刻聯絡銀行辦理掛失、停用提款卡，並更改網路銀行與 App 密碼；必要時請銀行協助圈存或設定警示。
2. 立即向警察局報案，說明帳戶交給誰、怎麼聯絡、何時交付，並提供所有證據。
3. 主動、完整說明經過，對你後續釐清責任很重要。
4. 若已收到警察局或地檢署通知，不要置之不理，也可先洽法律扶助基金會 412-8518 詢問協助。

交出帳戶可能的法律責任

很多人以為「我只是借出去賺點錢」「我也是被騙的」，但帳戶一旦被拿去詐騙，可能同時面臨刑事與民事問題。

洗錢防制法的帳戶規定

依據洗錢防制法第 22 條，無正當理由，不得交付、提供自己的金融帳戶、帳號給他人使用。違反規定，可能被處罰，情節嚴重者還可能有刑責。同時，帳戶被認定為可疑時，也可能被列為警示帳戶，影響日常提款、轉帳與貸款申請。

幫助詐欺的責任

依據中華民國刑法第 339 條，以詐術使人交付財物，屬於詐欺取財罪。若你明知或能預見帳戶可能被拿去詐騙，仍然交出去，可能被認定為幫助犯，依中華民國刑法第 30 條處理。換句話說，是否有刑責，要看你當時是否知道或能預見，以及整體情況，不是一句「我被騙了」就一定免責。

其他可能後果

• 帳戶被列為警示帳戶或衍生管制帳戶，短期內無法正常使用。
• 被害人可能向你提出民事求償。
• 在金融機構的信用紀錄與往來可能受到影響。

因此，不論對方說得多合理，都不要出借、出售、出租帳戶，也不要替人「代收代付」。

求助管道

• 165 反詐騙諮詢專線：不確定是不是詐騙，或已被騙，都可以先打。
• 110：已匯款、已交出帳戶，或遇到緊急狀況，請立即報案。
• 法律扶助基金會 412-8518：符合資格者，可詢問法律諮詢與扶助。

借錢是為了解決眼前的難題，不是再多一個麻煩。遇到要先付錢或要你交出帳戶的貸款，請先停下來查證。個案情況不同，必要時請諮詢律師或相關單位，讓專業的人協助你判斷下一步。