車禍保險怎麼理賠？強制險、第三人責任險與特別補償

車禍發生後，最常見的困惑是：醫藥費誰付？對方沒保險怎麼辦？請假的薪水能不能求償？這篇整理強制險、第三人責任險與特別補償基金的差別，並告訴你該保留哪些單據、怎麼申請。

先搞懂三種保障的差別

強制汽機車責任保險（強制險）

依《強制汽車責任保險法》，汽車、機車都必須投保強制險。它是「基本保障」，只保人身傷亡，不包含車輛或財物損失。重點是：不論加害人有無過失，被撞的人或車上乘客都可以請求給付（同法第7條）。

給付分三類（同法第27條）：

• 傷害醫療給付：醫療費用，依規定以實際支出為準，有上限。
• 失能給付：因事故造成身體失能，依失能等級給付。
• 死亡給付：給付給法定繼承人。

依現行給付標準，每人每一事故的上限大致為：傷害醫療 20 萬元、失能最高 200 萬元、死亡 200 萬元。實際金額以保險公司或主管機關公布的最新標準為準，申請前建議先確認。

第三人責任險

第三人責任險屬於自願加保的任意險，多數是在強制險之外另外投保，用來補足強制險不夠的部分，常見保障包括對方的傷亡與財物（例如車損）。是否有投保、保額多少、有哪些除外情形，要看保單條款。它通常以肇事者需負賠償責任為前提，所以責任比例會影響理賠。

特別補償基金

如果肇事車輛沒有投保強制險、肇事逃逸、無法查出是哪台車，被害人不會因此求助無門。依《強制汽車責任保險法》第40條，可向財團法人汽車交通事故特別補償基金申請補償。補償的項目與強制險類似，同樣是傷害、失能與死亡。

申請期限：不要拖

強制險的請求權有時效：自知道有損害發生及可向誰請求時起，2 年內不行使就消滅；自事故發生起超過 10 年也一樣（《強制汽車責任保險法》第14條）。特別補償基金同樣要注意期限。建議一出院、單據備齊就盡快送件，別等到最後。

怎麼申請：步驟整理

1. 現場先處理：有人受傷先叫救護車，並打 110 報案，讓警方製作事故紀錄，也要記下對方車牌與資料。
2. 索取資料：向警察局申請道路交通事故當事人登記聯單，必要時申請現場圖與初步分析研判表。
3. 確認對方有沒有保險：向承保的保險公司通報，若查得到保單就向該公司申請。
4. 沒有保險或逃逸：改向特別補償基金提出申請，並附上警方資料。
5. 備齊文件：依下列清單準備，單據一張都不要丟。
6. 提出申請並留存收據：影本自留，寄送用掛號或保留受理紀錄。

要準備哪些文件

醫療收據與診斷證明

• 診斷證明書：寫明傷勢、治療情形，必要時加註需休養期間。
• 醫療費用收據正本：門診、急診、住院、藥局、復健的收據都要留，自費項目也要保存。
• 費用明細：有些給付項目看收據上的分類，明細可幫助審核。

看護費

看護費通常需要醫師認為必要才好主張。請在出院前向醫師說明需求，請醫師在診斷證明或另附說明中註明「需專人照護」及期間。同時保留：

• 看護費收據，若由家屬照顧，需保留醫囑與照顧事實相關資料。
• 看護公司或看護人員的簽收或收據。

家屬自行照顧能否求償、如何計算，需看具體情況；保險給付和向肇事者求償是兩回事，不要混為一談。

薪資損失

強制險主要給付醫療、失能與死亡，請假少領的薪水通常是向肇事者依民法求償的項目（《民法》第184條、第193條）。建議準備：

• 公司開立的請假證明或扣薪證明。
• 事故前幾個月的薪資單或轉帳紀錄。
• 診斷證明書，用來證明休養期間。
• 自營業者：報稅資料、收入紀錄或客戶往來資料。

其他

• 身分證件、印章、存摺封面（匯款用）。
• 申請書（保險公司或基金網站可下載）。
• 失能請求另需失能診斷書，死亡請求則需死亡證明書及繼承關係文件。

常見的爭議情況

• 雙方都有責任：強制險不看過失，但向對方求償與第三人責任險理賠，常會依過失比例調整（《民法》第217條有「與有過失」的概念）。
• 醫療費超過強制險上限：超過的部分可向肇事者請求，或看對方有無第三人責任險；自己有傷害險、醫療險也可另外申請。
• 和解前先看清楚：簽和解書前，先確認金額、是否包含未來治療與失能，以及是否放棄其他請求，避免簽了才發現不夠。
• 強制險已領的錢：通常會視為損害賠償的一部分，與向肇事者求償的金額互相扣抵。

相關法律責任

• 未投保強制險：依《強制汽車責任保險法》第49條，車主可能被處罰鍰，詳細金額請以現行法規為準。
• 過失傷害：因疏忽造成他人受傷，可能涉及《中華民國刑法》第284條。
• 肇事逃逸：駕駛人發生事故致人傷亡而逃逸，依《中華民國刑法》第185條之4可處刑責，傷勢越重、刑度越重。
• 民事賠償：不論刑事如何處理，被害人都可依《民法》第184條請求損害賠償，包括醫療費用、增加的生活需要、勞動能力減損（第193條），以及精神慰撫金（第195條）。

求助管道

• 110：車禍現場報案、請警方製作紀錄。
• 165 反詐騙諮詢專線：若有人自稱「理賠專員」要你匯款、操作 ATM 或提供驗證碼，先打 165 查證。
• 法律扶助基金會 412-8518：經濟上有困難、需要律師協助時，可詢問是否符合申請資格。
• 1955 勞工諮詢：職災或通勤事故涉及請假、薪資爭議時，可詢問。

要提醒的是，理賠金額與責任比例會因事故情節、保單內容不同而有差異。個案情況不同，必要時請諮詢律師或相關單位，把單據與條款一起帶去，會更快得到明確答案。